Grant Sabatier, chủ sở hữu trang web tài chính Millennial Money và là tác giả của cuốn “Tự do tài chính”, về mặt kỹ thuật vẫn chưa nghỉ hưu. Tuy nhiên, nếu muốn nghỉ hưu, Grant vẫn có thể làm được. Anh có đủ tài chính với danh mục đầu tư của mình để sống mà không cần phải làm việc lại. Và đó là một vấn đề.
Sabatier là một trong những người tiên phong của phong trào FIRE - viết tắt của từ độc lập tài chính, nghỉ hưu sớm. Những người theo đuổi lối sống này nhằm mục đích tiết kiệm và đầu tư một phần lớn thu nhập của họ trong những năm đầu sự nghiệp để có đủ tiền nghỉ hưu trong nhiều thập kỷ trước khi họ bước vào tuổi 60.
Đến năm 2015, ở tuổi 30, Sabatier đã tiết kiệm được 1,25 triệu USD, đủ để đảm bảo rằng anh sẽ không bao giờ phải làm việc nữa. Nhưng thay vì nghỉ ngơi hoàn toàn, anh đã bắt tay vào một sự nghiệp mới là dạy những người khác cách đạt được sự độc lập về tài chính.
Trong 7 năm qua, Sabatier đã bắt gặp những chia sẻ của mình trong những câu chuyện thành công của FIRE, cũng như những cạm bẫy phổ biến mà những người nghỉ hưu sớm gặp phải. Sabatier nói: Nếu bạn đang cân nhắc bước chân vào hành trình FIRE, thì đây là hai vấn đề tiềm ẩn mà bạn cần phải hiểu rõ.
1. Nghỉ hưu trước khi bạn định hình được cuộc sống không có sự nghiệp
Lập kế hoạch nghỉ hưu sớm đòi hỏi bạn phải có ý tưởng về cuộc sống “sau giờ làm việc” sẽ như thế nào, điều này có thể khó khăn trong một xã hội nơi mọi người thường bị xác định bởi công việc của họ.
Sabatier nói: “Phần lớn bản sắc của chúng ta gắn liền với công việc và những điều chúng ta làm trong suốt hành trình sự nghiệp của mình. Rất nhiều người dành tất cả thời gian này để làm việc, tiết kiệm và đầu tư để về hưu sớm, sau đó họ không biết mình muốn làm gì tiếp theo”.
Điều đó có thể khiến cho việc biết rõ số tiền cần phải tiết kiệm được trở nên khó khăn. Sẽ cần một mức độ tài chính khác nhau để nghỉ hưu nếu bạn nghỉ ở một bãi biển ở Thái Lan, viết tiểu thuyết tại một quán cà phê hoặc đi du lịch vòng quanh đất nước trên một chiếc xe tải.
Triệu phú tự thân Grant Sabatier. Ảnh: Grant Sabatier
Một cách để làm rõ nhu cầu của bản thân đó là tập trung vào các giá trị cốt lõi của bạn. Jim Crider, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận, chuyên về các khách hàng tìm kiếm sự độc lập về tài chính, chia sẻ, việc tư vấn những khía cạnh nào trong cuộc sống mang lại cho bạn hạnh phúc nhất có thể giúp bạn hình thành ý tưởng rõ ràng hơn về những gì bạn muốn.
Ông nói: “Nếu bạn có thể nói rõ điều gì quan trọng đối với mình, thì tầm nhìn của bạn là rõ ràng. Bạn có thể tiêu tiền một cách hiệu quả nhất. Bạn có thể biến những điều quan trọng nhất đối với bạn diễn ra theo một cách rộng lớn hơn, tử tế hơn".
Tuy nhiên, bất kể tầm nhìn nghỉ hưu của bạn rõ ràng đến đâu, nó có thể cần một số thử nghiệm trên thực tế, Sabatier nói. Nếu bạn đã tích lũy đủ tiền tiết kiệm để trang trải chi phí trong một năm hoặc nhiều hơn, hãy thử “nghỉ hưu ngắn” để cảm nhận cuộc sống xa văn phòng thực sự đem lại cảm xúc như thế nào, anh gợi ý.
Hoặc bắt đầu theo đuổi đam mê của bạn khi bạn vẫn đang làm việc. “Đây là một trong những gợi ý lớn nhất tôi có thể đưa ra. Đó là nên thử làm một công việc tay trái để bạn có thể bắt đầu kiếm tiền từ công việc mà bạn yêu thích. Và thực sự sau đó sử dụng nó như một cầu nối khi bạn muốn nghỉ hưu sớm".
2. Ước tính sai số tiền bạn sẽ cần để nghỉ hưu
Không có ước mơ nghỉ hưu sớm nào có thể trở thành hiện thực nếu bạn không tích trữ đủ tiền.
Sabatier nói: “Tôi thấy rất nhiều người nghỉ hưu với số tiền để trang trải chi phí hàng năm, nhưng họ không ước tính được việc thêm hai con hoặc chuyển đến một khu vực có chi phí sinh hoạt cao hơn có thể làm tăng thêm chi phí của họ”.
Con số mà những người nghỉ hưu sớm nhắm tới được gọi là “số FIRE” - số tiền họ cần trong danh mục đầu tư của mình để có thể sống được lâu dài.
Quy tắc để tìm ra số tiền này đó là “quy tắc 4%”, một khái niệm đầu tư ra đời từ một nghiên cứu tài chính có ảnh hưởng năm 1998 cho rằng, các nhà đầu tư nắm giữ hỗn hợp cổ phiếu và trái phiếu có thể rút 4% giá trị danh mục đầu tư của họ mỗi năm.
Để tìm số FIRE của bạn, nếu giả sử tỷ lệ rút tiền là 4%, bạn sẽ nhân thu nhập hàng năm mà bạn mong đợi khi nghỉ hưu ở tuổi 25. Như vậy, để mỗi năm rút được 50.000 USD từ danh mục đầu tư, mỗi người sẽ cần 1,25 triệu USD để nghỉ hưu.
Sabatier cho biết, mọi người sẽ tự gặp rắc rối khi họ không tính được quy luật đó có thể thay đổi như thế nào đối với họ theo thời gian.
Bạn có thể đã nghĩ rằng 50.000 USD là đủ để sống khi bạn bắt đầu cuộc hành trình FIRE của mình ở độ tuổi 20, nhưng khi bạn 45 tuổi, nhu cầu của bạn có thể đã thay đổi đáng kể. Bạn có thể cần phải điều chỉnh số tiền cần có của mình lên trước khi có thể nghỉ hưu như hình dung.
Bạn có thể phải điều chỉnh các giả định của mình về thời gian bạn có thể đạt được con số của mình, Sabatier cho biết thêm. Đó là bởi vì việc rút bớt các khoản đầu tư của bạn một cách an toàn dựa trên giả định rằng thị trường sẽ liên tục đi lên. Và mặc dù việc đầu tư sẽ phải diễn ra trong thời gian dài nhưng xu hướng đầu tư của bạn cũng khó có thể dự đoán được từ bây giờ cho đến khi bạn dự tính rút ra.
“Chúng ta đều biết mình đang sống trong thời kỳ ngày càng bất định. Tôi thấy rất nhiều người tiết kiệm dưới mức và đánh giá quá cao hiệu suất tiềm năng trong tương lai của thị trường chứng khoán".